Buy Now, Pay Later se z jednoduché funkce při placení, kterou využívali především zákazníci internetových obchodů s módou, postupně proměnilo ve významnou součást trhu spotřebitelského úvěrování. Klarna sice stále patří k nejznámějším jménům v tomto segmentu, v roce 2026 si však spotřebitelé mohou vybírat z rostoucího počtu aplikací podobných Klarně, od jednoduchých služeb rozdělujících platbu na čtyři části až po platformy nabízející víceleté splátkové úvěry.
Jejich popularita se dá pochopit snadno. Namísto toho, aby zákazník celou částku zaplatil kreditní kartou a následně ji splácel jako revolvingový úvěr, může nákup rozdělit do několika předvídatelných splátek. Pokud je úvěr splacen rychle, bývá navíc často bezúročný.
Představa, že BNPL je automaticky zdarma, ale postupně přestává platit. Někteří poskytovatelé účtují poplatky za poskytnutí či zpracování úvěru, zatímco delší splátkové plány mohou mít sazby RPSN srovnatelné s kreditními kartami.
BNPL už navíc není okrajovou formou financování. Podle nejnovějšího průzkumu amerického Federálního rezervního systému, zveřejněného v květnu 2026, využilo BNPL během předchozích dvanácti měsíců 16 % dospělých Američanů. V roce 2021, kdy Fed tento způsob financování sledoval poprvé, to bylo jen 10 %. Zároveň 26 % uživatelů BNPL přiznalo, že se alespoň jednou opozdili se splátkou.
Pro spotřebitele, kteří porovnávají hlavní alternativy ke Klarně, proto dnes není nejdůležitější otázkou to, která aplikace nabízí splátky, ale za jakých podmínek je poskytuje.
Co jsou aplikace Buy Now, Pay Later?
BNPL služby poskytují krátkodobé financování přímo při placení za zboží nebo službu. Tradiční model bývá označován jako Pay in 4. Zákazník zaplatí přibližně 25 % ceny ihned a zbytek ve třech dalších splátkách, obvykle každé dva týdny.
Nákup v hodnotě 400 dolarů se tak může například rozdělit do čtyř plateb po 100 dolarech během šesti týdnů.
Původní BNPL model konkuroval kreditním kartám především tím, že nabízel nulový úrok a relativně jednoduché schvalování. Společnosti jako Klarna, Affirm, Afterpay nebo PayPal však dnes stále častěji nabízejí také dlouhodobější splátkové úvěry na několik měsíců až několik let.
Federální rezervní systém v červnu 2026 upozornil, že BNPL se výrazně posunulo za hranice původního modelu Pay in 4 a poskytovatelé dnes stále častěji kombinují krátkodobé a dlouhodobější úvěrové produkty přímo v místě prodeje.
Porovnávání jednotlivých poskytovatelů je proto složitější než dříve. Jedna společnost může současně nabízet produkt s nulovým úrokem a jiný úvěr s RPSN přesahující 30 %.
Čtěte také: Přehled platformy Use AI: Jak využít AI pro finanční analýzu a nejlepší AI nástroje pro finance v roce 2026
BNPL aplikace v roce 2026: srovnání poplatků a úrokových sazeb
Následující tabulka porovnává některé z nejvýznamnějších aplikací podobných Klarně. Údaje vycházejí především z veřejně dostupných podmínek pro americký trh k září 2026. Konkrétní nabídka se může lišit podle bonity zákazníka, obchodníka, výše nákupu, země a dalších podmínek.
| Poskytovatel | Hlavní krátkodobá možnost | Úrok / RPSN | Hlavní poplatky pro zákazníka | Dlouhodobější financování |
|---|---|---|---|---|
| Klarna | Pay in 4 | 0 % u standardního Pay in 4; financování 0–35,99 % RPSN | Bez poplatku u standardního Pay in 4 při včasném splácení; poplatek může být účtován za jednorázové virtuální karty | Obvykle 6–24 měsíců |
| Affirm | Pay in 4 | 0 % u Pay in 4; 0–36 % RPSN u dalších plánů | Bez poplatků za prodlení; bez složeného úročení | Různé měsíční splátkové plány |
| Afterpay | Pay in 4 | Obvykle 0 % u partnerských obchodníků; měsíční plány 0–35,99 % RPSN | Poplatek za prodlení až 8 dolarů za nesplacenou splátku; u některých transakcí může být účtován finanční poplatek | 3, 6, 12 nebo 24 měsíců |
| PayPal Pay Later | Pay in 4 | 0 %; Pay Monthly obvykle 9,99–35,99 % RPSN | U Pay in 4 bez vstupního poplatku a bez poplatku za prodlení | 3–24 měsíců |
| Sezzle | Pay in 4 / Pay in 5 | Bez klasického úroku u Pay in 4, ale servisní poplatky mohou vytvořit kladné RPSN | Servisní poplatek může být účtován | Dostupné je také měsíční financování |
| Zip | Pay in 2, 4 nebo 8 | RPSN se liší podle příslušných poplatků | Může být účtován poplatek za poskytnutí úvěru | Více typů splátkových plánů |
| Splitit | Splátky přes kreditní kartu | U vybraných plánů může Splitit přidat 0% úrok | U vybraných plánů žádný dodatečný úrok ani poplatek od Splititu | Flexibilní měsíční splátky |
Při čtení tabulky je důležité rozlišovat jednu věc: 0% úrok nemusí automaticky znamenat 0% RPSN. BNPL úvěr může být technicky bezúročný, ale současně obsahovat servisní poplatek nebo poplatek za poskytnutí úvěru.
Protože RPSN převádí celkové náklady financování do ročního vyjádření, může i relativně malý poplatek u šestitýdenního úvěru vytvořit překvapivě vysoké číslo.
Právě tento rozdíl se stává stále důležitější při porovnávání novějších modelů BNPL financování.
1. Affirm – jedna z nejsilnějších alternativ ke Klarně pro delší financování
Affirm patří k nejbližším přímým konkurentům Klarny pro zákazníky, kteří chtějí kombinovat krátkodobé a dlouhodobější financování.
Jeho Pay in 4 rozděluje způsobilé nákupy do čtyř bezúročných splátek. U vyšších částek nebo delší doby splácení Affirm aktuálně nabízí financování s RPSN od 0 do 36 %, podle zákazníka, obchodníka a konkrétní transakce. Podle informací společnosti Affirm firma zároveň neúčtuje poplatky za prodlení ani složený úrok.
Affirm je proto zajímavý především pro uživatele, kterým nestačí klasický šestitýdenní BNPL plán. Namísto toho, aby všechny nákupy rozděloval stejně, může nabídnout různé délky splácení podle konkrétní transakce.
Nevýhodou je, že dlouhodobější financování může být podstatně dražší. Zákazník, který dostane nabídku poblíž horní hranice RPSN, by proto měl porovnat celkovou částku k úhradě s kreditní kartou nebo klasickým spotřebitelským úvěrem, nikoli pouze výši měsíční splátky.
Nejvhodnější pro: větší nákupy a zákazníky, kteří chtějí vybírat mezi Pay in 4 a delším financováním.
2. Afterpay – jednoduchý konkurent Pay in 4 s možností měsíčních splátek
Afterpay zůstává jednou z nejznámějších tradičních alternativ ke Klarně.
U partnerských obchodníků je jeho standardní Pay in 4 zdarma, pokud zákazník splácí včas. Platby jsou rozloženy přibližně do šesti týdnů. Afterpay však upozorňuje, že u některých jednorázových plateb nebo nákupů dárkových karet přes aplikaci mohou být účtovány finanční poplatky.
Společnost zároveň expandovala do oblasti dlouhodobějšího úvěrování. Afterpay Monthly Payment nabízí vybraným zákazníkům v USA splatnost 3, 6, 12 nebo 24 měsíců, přičemž RPSN se podle bonity a obchodníka pohybuje od 0 do 35,99 %.
Dalším faktorem jsou sankce za pozdní platbu. Podle zveřejněných amerických podmínek může být u Pay in 4 účtován poplatek až 8 dolarů za zmeškanou splátku, přičemž celkové sankce jsou omezené.
Afterpay proto dává největší smysl ve své nejjednodušší podobě: jako krátkodobý Pay in 4 u partnerského obchodníka, pokud zákazník všechny splátky uhradí včas.
Nejvhodnější pro: pravidelné online nakupování a zákazníky, kteří chtějí jednoduché rozdělení nákupu do čtyř splátek.
3. PayPal Pay Later – nejpohodlnější alternativa pro stávající uživatele PayPalu
PayPal má oproti řadě specializovaných BNPL firem jednu zásadní výhodu: miliony zákazníků už jeho účet mají a obrovské množství internetových obchodů jej přijímá.
Jeho BNPL nabídka stojí především na produktech Pay in 4 a Pay Monthly.
Podle informací PayPalu rozděluje Pay in 4 způsobilé americké nákupy do čtyř plateb každé dva týdny při 0% RPSN. PayPal zároveň uvádí, že u tohoto produktu neúčtuje registrační poplatek ani poplatek za prodlení.
Pay Monthly je určen spíše pro větší nákupy. Zákazníci mohou platbu rozložit na několik měsíců, zatímco úroková sazba závisí na konkrétní nabídce. PayPal aktuálně uvádí standardní RPSN, které může dosáhnout až 35,99 %, i když u některých promočních nabídek může být sazba nižší.
Pro člověka, který už PayPal používá, jde o jednu z nejsnazších aplikací podobných Klarně, protože nemusí vstupovat do úplně nového platebního ekosystému.
Nejvhodnější pro: spotřebitele, kteří už PayPal používají a chtějí BNPL přímo v existující digitální peněžence.
4. Sezzle – bezúročné splátky, ale pozor na servisní poplatky
Sezzle dobře ukazuje, proč se zákazníci nemohou spoléhat pouze na označení „bez úroku“.
Platforma nabízí Pay in 4, který rozděluje nákup do čtyř plateb během šesti týdnů, stejně jako další splátkové a měsíční produkty. Sezzle označuje svůj tradiční Pay in 4 jako bezúročný.
U některých transakcí však může být účtován servisní poplatek.
Veřejné informace společnosti Sezzle ukazují, že výše poplatků se může lišit podle konkrétní transakce a produktu. Úvěr tak může být bez klasického úroku, ale přesto může mít kladné RPSN, pokud je poplatek přepočítán na roční bázi.
Neznamená to automaticky, že zákazník zaplatí obrovskou část ceny nákupu na poplatcích. Ukazuje to ale, proč je při posuzování krátkodobého financování důležité sledovat současně RPSN i skutečnou částku zaplacenou navíc.
Sezzle může být stále velmi levnou variantou, pokud se na konkrétní transakci servisní poplatek nevztahuje. Zákazník by proto měl před potvrzením nákupu vždy zkontrolovat konečné podmínky financování.
Nejvhodnější pro: zákazníky, kteří hledají flexibilní krátkodobé splátky a jsou ochotni pečlivě kontrolovat poplatky u jednotlivých transakcí.
5. Zip – flexibilní služba, která ale nemusí být zdarma
Zip je dalším významným hráčem na trhu Pay in 4, jeho současné americké ceny však dobře ukazují, jak se ekonomika BNPL mění.
Společnost umožňuje rozdělit způsobilé nákupy do několika typů splátkových plánů. U některých transakcí však může Zip účtovat poplatek za poskytnutí úvěru.
Jak Zip vysvětluje ve svých aktuálních podmínkách, výše poplatku závisí na konkrétním nákupu a zvoleném financování. Protože může být i relativně malý poplatek účtován u úvěru trvajícího jen několik týdnů, jeho přepočtené roční RPSN může vypadat výrazně vyšší než samotný dolarový náklad.
Spotřebitelé by proto měli rozlišovat mezi anualizovanou sazbou a skutečnou částkou zaplacenou navíc. Zip každopádně není automaticky bezplatnou alternativou ke kreditní kartě nebo ke Klarna Pay in 4.
Jeho hlavní výhodou je flexibilita. Díky virtuálním kartám může být aplikace používána u širokého spektra internetových i kamenných obchodníků.
Nejvhodnější pro: zákazníky, kteří oceňují široké možnosti použití a jsou ochotni kontrolovat cenu každé transakce zvlášť.
6. Splitit – trochu jiná alternativa ke Klarně
Splitit k financování nákupů přistupuje odlišně.
Namísto toho, aby zákazníkovi nutně poskytl nový úvěrový rámec, využívá jeho již existující kreditní kartu. Cena nákupu se rozdělí do splátek a zbývající část může být blokována v rámci dostupného kreditního limitu.
Splitit uvádí, že u vybraných splátkových plánů nepřidává žádný další úrok ani skrytý poplatek. Nadále však platí standardní podmínky zákazníkovy kreditní karty. Pokud tedy uživatel zůstatek na kartě nesplatí včas, může mu úrok účtovat samotná banka.
Společnost současně rozšířila svou infrastrukturu a umožňuje obchodníkům nabízet různé varianty splátkového financování podle trhu a zvoleného modelu. Podrobnější informace jsou k dispozici v cenové dokumentaci Splititu.
Splitit proto není přímou náhradou Klarny pro každého zákazníka. Největší smysl dává lidem, kteří už mají dostatečný kreditní limit a chtějí si nákup rozložit do splátek bez spoléhání pouze na samostatný BNPL úvěr.
Nejvhodnější pro: držitele kreditních karet, kteří chtějí flexibilní splátky bez nutnosti používat výhradně nový BNPL produkt.
Jak si v roce 2026 stojí samotná Klarna?
Klarna zůstává měřítkem, vůči kterému se ostatní služby porovnávají, protože dnes kombinuje několik různých typů platebních produktů.
Její standardní Pay in 4 rozděluje nákup do čtyř bezúročných plateb každé dva týdny, přičemž při řádném splácení zákazník neplatí žádné dodatečné poplatky.
Klarna nabízí také delší financování. U něj už mohou úrokové sazby výrazně přesáhnout nulu, zatímco u některých transakcí pomocí jednorázových virtuálních karet se mohou objevit také servisní poplatky. Konkrétní podmínky závisí na obchodníkovi, bonitě zákazníka a délce splácení.
Mezi aplikacemi podobnými Klarně proto neexistuje univerzálně nejlevnější poskytovatel. Vždy záleží na konkrétním typu transakce.
U klasického nákupu rozděleného do čtyř splátek mohou Klarna, Affirm, Afterpay nebo PayPal potenciálně stát nula dolarů, pokud je dostupná skutečně bezúročná nabídka bez poplatků a zákazník všechny splátky zaplatí včas. U delších úvěrů je už nutné porovnávat konkrétní nabídky RPSN.
Čtěte také: Kam investovat 100k vs 10k
Která alternativa ke Klarně je nejlepší?
Z hlediska nejnižších nákladů bude obecně nejlepší skutečný Pay in 4 s 0% úrokem a bez dalších servisních poplatků. Klarna, Affirm, Afterpay i PayPal nabízejí produkty, které mohou tyto podmínky u způsobilých transakcí splňovat.
Affirm je zajímavý především pro spotřebitele, kteří chtějí delší dobu splácení. PayPal je pohodlný pro lidi, kteří už využívají jeho digitální peněženku. Afterpay se silně orientuje na maloobchod, zatímco Sezzle a Zip nabízejí velkou flexibilitu, ale zákazník u nich musí pečlivěji sledovat poplatky.
Splitit pak stojí trochu stranou, protože může využívat existující kreditní kartu namísto toho, aby fungoval výhradně jako samostatný zdroj nového úvěru.
Nejlepší BNPL službou proto nemusí být aplikace, která nabídne nejnižší jednotlivou splátku. Důležité je porovnávat celkovou částku k úhradě, poplatky, RPSN, frekvenci splátek a následky opožděné platby.
Rizika BNPL už nelze přehlížet
BNPL opticky zmenšuje nákup tím, že jednu vysokou cenu rozděluje do několika menších částek. Z ekonomického hlediska ale zákazník stále dluží celou cenu.
Průzkum Federálního rezervního systému z roku 2026 ukazuje jeden z problémů. Z lidí, kteří BNPL během předchozího roku využili, 26 % uvedlo, že alespoň jednou zaplatili pozdě. Některým zákazníkům navíc BNPL splátka způsobila přečerpání účtu nebo poplatek za nedostatek prostředků.
BNPL se zároveň stále více používá i mimo klasické impulzivní nakupování. Data zveřejněná v doplňkovém průzkumu Fedu ukazují, že spotřebitelé tento způsob financování využívají také při nákupech potravin, rozvozu jídla, cestování nebo zdravotních výdajích, nikoli pouze u oblečení a elektroniky.
Další otázkou je viditelnost dluhu. Federální rezervní systém upozornil, že tradiční Pay in 4 úvěry historicky nebyly vždy zachycovány stejným způsobem jako klasické úvěrové produkty.
Používání několika BNPL aplikací zároveň tak může vytvořit situaci, kdy relativně vysoký celkový dluh vypadá pouze jako několik malých, vzájemně oddělených splátek.
Regulace BNPL se v Evropě v roce 2026 mění
Na rychlý rozvoj odvětví postupně reagují také regulátoři.
Revidovaná směrnice EU o spotřebitelském úvěru, Directive (EU) 2023/2225, zahrnuje do působnosti spotřebitelské úvěrové regulace také řadu Buy Now, Pay Later produktů. Nový rámec se má podle Evropské komise začít uplatňovat od 20. listopadu 2026.
Změna je významná především proto, že BNPL služby se v minulosti často pohybovaly na hranici mezi běžnou platební metodou a klasickým spotřebitelským úvěrem. Nová pravidla přinášejí silnější požadavky na informace poskytované zákazníkům, odpovědné úvěrování a posouzení úvěruschopnosti.
Evropská komise ve svém přehledu pravidel pro spotřebitelské úvěry zároveň zdůrazňuje transparentní informování o nákladech financování, včetně RPSN.
Pro BNPL společnosti jde o důležitý posun. Odvětví částečně vyrostlo na tom, že velmi krátké bezúročné splátkové produkty působily spíše jako platební nástroj než jako klasický úvěr. Regulace je však stále více posuzuje podle jejich skutečné ekonomické podstaty – tedy jako formu spotřebitelského úvěru.
Aplikace jako Klarna se mění ve skutečné úvěrové produkty
Trh s BNPL aplikacemi v roce 2026 vypadá výrazně jinak než před několika lety. Odvětví už dávno není omezené na čtyři stejné bezúročné splátky při nákupu oblečení.
Affirm, Afterpay, PayPal, Sezzle, Zip a Splitit dnes s Klarnou soutěží v mnohem širším spektru spotřebitelského financování. Krátkodobé splátkové plány mohou stále znamenat skutečně bezplatný úvěr, vedle nich se ale stále častěji objevují servisní poplatky, poplatky za poskytnutí úvěru a úročené měsíční splátky.
Pro spotřebitele proto dnes není nejdůležitější otázkou jednoduše Klarna versus jiná aplikace, ale konkrétní nabídka financování versus jiná konkrétní nabídka.
Úvěr s 0% úrokem, který zákazník bez problémů splatí včas, může být užitečným nástrojem pro řízení cash flow. Pokud však produkt obsahuje dodatečné poplatky nebo RPSN přesahující 30 %, měl by být posuzován stejně jako jakýkoli jiný spotřebitelský dluh – podle celkových nákladů, délky splácení a především podle toho, zda si zákazník daný nákup skutečně může dovolit.
Informace v článku vycházejí z veřejně dostupných podmínek k září 2026. Dostupnost produktů, poplatky, RPSN a podmínky schválení se liší podle země, obchodníka a konkrétního zákazníka a mohou se v čase měnit.
